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Perché le CBDC rivoluzioneranno il settore bancario

Perché le CBDC rivoluzioneranno il settore bancario Le crypto valute delle Banche Centrali dovrebbero promuovere l'inclusione e migliorare l'efficienza del sistema finanziario. Tomasz WieladekEconomista internazionale di T. Rowe Price Punti chiave Le banche centrali di tutto il mondo stanno valutando l'introduzione di valute digitali per affrontare i problemi legati alla classica moneta cartacea.

Nelle economie avanzate, le valute digitali emesse dalle banche centrali CBDC avranno probabilmente un impatto rivoluzionario sui pagamenti, promuovendo una maggiore resilienza finanziaria, creando efficienza e riducendo i costi. Nei Mercati Emergenti queste valute digitali possono ottenere una maggiore inclusione finanziaria, aiutare a moderare la volatilità del ciclo economico e ridurre gli spread sui tassi di interesse. Negli ultimi anni, le criptovalute del settore privato asset digitali utilizzati come mezzo di scambio hanno ricevuto molta attenzione da parte dell'opinione pubblica.

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E oggi, in tutto il mondo, sono le banche centrali a valutare la possibilità di emettere le cosiddette Central Bank Digital Currencies CBDC per risolvere i problemi legati alle monete Fiat quelle legali, tipo l'euro o il dollaro e promuovere una maggiore inclusione finanziaria.

Le CBDC probabilmente porteranno cambiamenti strutturali nel modo in cui le persone e le imprese accedono al sistema bancario, con un potenziale miglioramento della resilienza del sistema finanziario e una conseguente riduzione della volatilità del ciclo economico. Questi cambiamenti avranno conseguenze sugli investimenti, in particolare nei mercati emergenti, dove le valute digitali delle banche centrali porteranno secondo noi i maggiori benefici. Il ritmo con cui le CBDC saranno implementate sarà diverso fra le varie economie e queste differenze potrebbero creare delle opportunità.

Una tecnologia "trasformativa"

In questo articolo parleremo della tecnologia alla base delle criptovalute e delle ricadute economiche di questa evoluzione. Una nuova tecnologia per risolvere vecchi problemi La classica moneta Fiat ha tre obiettivi principali: in primis facilitare le transazioni economiche fornendo un mezzo di scambio universale; in secondo luogo, consentire favorire il risparmio; e in terzo luogo fornire un'unità di conto per valutare i beni e servizi di un'economia.

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Tuttavia, il sistema attuale ha diversi difetti, a partire dai veloci sistemi di pagamento al dettaglio nella maggior parte delle economie avanzate, che generano temporanei rischi di controparte. Un terzo difetto del sistema attuale è l'esclusione dalle attività economiche dei cittadini e delle imprese che non hanno un conto corrente bancario. Adottando le CBDC, le banche centrali sperano di poter finalmente affrontare questi problemi di vecchia data.

Le criptovalute possono trasformare i mercati

Una CBDC è una valuta digitale emessa dalla banca centrale, denominata nell'unità di conto nazionale, che ha lo stesso valore della moneta Fiat. Questa tecnologia pc mineraria bitcoin di regolare le transazioni in tempo reale accedendo direttamente al bilancio della banca centrale, senza passare attraverso una banca commerciale.

La tecnologia blockchain utilizzata come piattaforma per i bitcoin prevede un insieme di regole specifiche applicate ai "registri digitali" per pecore mercato bitcoin le diverse esigenze degli utenti. Riteniamo che le principali criptovalute del settore private, pecore mercato bitcoin bitcoin o ether la crypto alla base del sistema Ethereumnon siano adatte a questi scopi, perché la loro elevata volatilità le rende poco adatte come mezzo di scambio.

Invece, le valute garantite da asset reali, come le stablecoin alcune sono direttamente ancorate alle monete Fiat e quindi hanno un valore più stabilesoddisfano due requisiti, ovvero la possibilità di essere usate sia come mezzo di scambio sia come riserva di valore.

Bitcoin e criptomonete sull'ottovolante

Se le stablecoin diventeranno un mezzo ampiamente accettato per le transazioni, allora il monopolio delle banche centrali sull'offerta di moneta si pecore mercato bitcoin a fare i conti con una nuova concorrenza, quella del settore privato. Per tutti questi motivi, le banche centrali stanno agendo rapidamente per introdurre questa nuova tecnologia nei loro sistemi finanziari e di pagamento. In questo articolo, ci concentriamo sulle CBDC al dettaglio, obiettivo principale per le banche centrali.

Fonte: Banca dei Regolamenti Internazionali. Gli attuali sistemi di pagamento spesso comportano trasferimenti di denaro tra banche commerciali che vengono poi regolati a livello di banca centrale.

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E anche se il pagamento è liquidato immediatamente, il regolamento tra istituti di credito a livello di banca centrale non è istantaneo. Le valute digitali delle banche centrali avranno probabilmente un pecore mercato bitcoin rivoluzionario sui sistemi di pagamento, promuovendo una maggiore resilienza del sistema finanziario Le transazioni verrebbero regolate in tempo reale utilizzando il denaro della banca centrale piuttosto che quello degli istituti commerciali.

Le CBDC potrebbero anche ridurre il costo dei trasferimenti di denaro, che nei mercati emergenti pesa in modo particolare sulle famiglie e sulle imprese.

Gli attuali sistemi di pagamento digitale possono risultare costosi per le piccole e medie imprese, in quanto le transazioni comportano spesso una commissione forfettaria a cui si aggiunge una percentuale sul valore della transazione.

Una maggiore inclusione finanziaria nelle economie emergenti si tradurrà probabilmente a breve termine in un migliore accesso al credito per privati e imprese. Poiché la domanda di prestito supererà probabilmente la crescita dei risparmi, i tassi di interesse potrebbero inizialmente aumentare.

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Una minore volatilità della crescita si tradurrebbe in una minore volatilità dei tassi di interesse, riducendo potenzialmente il premio per il rischio incorporato nei rendimenti sovrani dei mercati emergenti.

Inclusione finanziaria significa che famiglie e imprese hanno accesso a prodotti e servizi finanziari utili e convenienti per soddisfare le loro esigenze, potendo quindi effettuare pagamenti, risparmiare e accedere a crediti e assicurazioni.

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A questa valuta emessa dalla banca centrale sarebbe possibile accedere utilizzando uno smartphone o una carta digitale, anche se non si hanno documenti, redditi continuativi e una residenza stabile. La Banca Centrale delle Bahamas ha recentemente introdotto una valuta digitale chiamata "Sand Dollar" proprio per fornire un accesso non discriminante ai servizi finanziari e ai pecore mercato bitcoin di pagamento.

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Attraverso il Sand Dollar, le persone possono aprire un portafoglio digitale contattando a distanza il loro istituto finanziario preferito e selezionando tra le diverse opzioni i servizi di pecore mercato bitcoin hanno bisogno. Nei Paesi Emergenti poche persone pecore mercato bitcoin di un conto corrente. Al 30 giugno Dati disponibili più recenti. Fonte: Banca Mondiale.

Il rimborso dei prestiti della Grameen Bank viene imposto attraverso la pressione dei "pari" peer all'interno di un gruppo sociale.

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Il successo della richiesta di prestito fatta dal membro di un gruppo dipende infatti dalla storia creditizia degli altri membri del gruppo.

Le CBDC potrebbero aiutare le persone che richiedono un prestito a documentare l'esistenza di un reddito costante e queste informazioni potrebbero entrare nel processo di autorizzazione del credito, riducendo o sostituendosi alla pressione dei "pari". Le valute digitali emesse dalle banche centrali potrebbero quindi aiutare la crescita del microcredito alle persone che non hanno né accesso a conti correnti né garanzie reali da offrire.

I rischi non mancano Nonostante i potenziali benefici, l'introduzione delle CBDC non è priva di rischi per il sistema bancario.

Questo è l'approccio adottato nel caso del Sand dollar.

Punti Chiave

Anche nelle discussioni intorno all'euro digitale l'opzione più valutata è quella del conto diretto ma limitato. Le CBDC possono quindi essere introdotte in sicurezza senza comportare un rischio significativo per l'attuale sistema finanziario.

Con lo sviluppo tecnologico e gli incentivi istituzionali, nei prossimi anni potremmo assistere a una diffusa adozione di CBDC. Come cambierà il modo di lavorare delle banche centrali?

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In questo testo introduttivo abbiamo solo scalfito la superficie. Nei prossimi articoli, invece, esploreremo in modo più approfondito come le CBDC possono ottenere migliori risultati in termini di stabilità finanziaria e consentire l'efficace messa in opera di innovative politiche monetarie, come il cosiddetto helicopter money, o l'adozione di tassi di interesse fortemente negativi.

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